分類(lèi): 知道 常識(shí)詞典 編輯 : 常識(shí) 發(fā)布 : 04-24

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“保險(xiǎn)”到底保險(xiǎn)嗎？今天聽(tīng)收音機(jī)又聽(tīng)到理財(cái)專(zhuān)家讓大家買(mǎi)這樣那樣的保險(xiǎn)。不知道自己一直對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信任是不是所謂的陰謀主義思想？對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)，沒(méi)有了解，但我覺(jué)得如果從行業(yè)本質(zhì)出發(fā)分析，不管表面多么美好，保險(xiǎn)業(yè)都有點(diǎn)不靠譜，有沒(méi)有行家?guī)臀曳治鲆幌孪旅孢@些因素？1、保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司和客戶之間對(duì)賭，而保險(xiǎn)公司押的是大概率，用戶永遠(yuǎn)押的都是小概率事件。從整體上分析，客戶的總體收益永遠(yuǎn)是虧損的，對(duì)不對(duì)？ 2、有沒(méi)有什么法律或者規(guī)定來(lái)限制他們用拆東墻補(bǔ)西墻的方法來(lái)兌現(xiàn)用戶承諾的呢？ 3、保險(xiǎn)這個(gè)東西，在人民生活中普及才不過(guò)幾年，那遙遠(yuǎn)的多少年以后的利益怎么去保證？是不是如果有嚴(yán)重通脹、戰(zhàn)爭(zhēng)等情況，這些都化為烏有？3 個(gè)答案

答案 1：

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保險(xiǎn)并不是對(duì)賭，如果你要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)課程的話，那么你上的第一堂課就是“保險(xiǎn)與賭博一樣嗎？”。

你提到保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)，請(qǐng)問(wèn)在你看來(lái)什么是保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)？我們先說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)公司賣(mài)的就是承諾，做的是買(mǎi)賣(mài)風(fēng)險(xiǎn)的生意。或者更準(zhǔn)確的說(shuō)，保險(xiǎn)人測(cè)算某一事故的發(fā)生概率和基數(shù)人群所需的賠款，這些賠款加上一定比例的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用再除以基數(shù)人群就是保費(fèi)，本身就是集合風(fēng)險(xiǎn)提供保障的方式。對(duì)于你的拆東墻補(bǔ)西墻實(shí)在覺(jué)得非?？尚?，這簡(jiǎn)直是侮辱了保險(xiǎn)人，這就像用一項(xiàng)專(zhuān)用資金做一個(gè)項(xiàng)目一樣，你要買(mǎi)設(shè)備，你要雇人，你要生產(chǎn)，這些都要花錢(qián)，你能說(shuō)雇人的錢(qián)是從買(mǎi)設(shè)備的錢(qián)里東拼西湊的嗎？所有買(mǎi)了保險(xiǎn)的人等于入伙，所有標(biāo)的是一個(gè)集合，你能說(shuō)一個(gè)集合里的數(shù)這個(gè)數(shù)是那個(gè)東拼西湊的嗎？

保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)就是更精準(zhǔn)的測(cè)量和更有效的展業(yè)，也就是說(shuō)誰(shuí)掌握了更有效的數(shù)據(jù)和更多的客戶，誰(shuí)就能生存。不靠譜是因?yàn)槟阆胗弥挥玫钟粯觾猴L(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)買(mǎi)抵御十樣兒風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，得到的結(jié)果不滿意當(dāng)然不靠譜了。保險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格測(cè)算的東西，你把車(chē)停在自家-和放在加油站外的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，你的保險(xiǎn)合同里如果約定了不能在加油站外，那在那里發(fā)生事故，即使失竊，也是不同的，就像蘋(píng)果和香蕉，都是水果，但他們是不同的，懂嗎？

從你的第一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，用公式驗(yàn)證，是對(duì)的。但你要思考什么是風(fēng)險(xiǎn)，你這句話所對(duì)應(yīng)的驗(yàn)證公式所需要滿足的前提假設(shè)就包含我上面提到的“集合”，也就是所有保單持有者，這本身就很好理解，保費(fèi)本身就是賠款+費(fèi)用嘛，多了費(fèi)用這一項(xiàng)，集體當(dāng)然有損失。但注意，對(duì)個(gè)體來(lái)說(shuō)，張三的房子燒了對(duì)毫無(wú)關(guān)系的李四來(lái)說(shuō)有什么關(guān)系呢？黑天鵝不常出現(xiàn)，一出現(xiàn)就是很糟糕的事情。以小概率事件區(qū)域外的概率分布使房子被燒損失巨大和花很少錢(qián)從而保證不受損失，你認(rèn)為哪一種更合算呢？

所謂的陰謀主義思想？開(kāi)什么玩笑？即使假設(shè)你沒(méi)有任何基本的金融素養(yǎng)，你這句話也說(shuō)得非常-。金融業(yè)的基本機(jī)構(gòu)種類(lèi)有銀行、保險(xiǎn)、證券，就這三大類(lèi)，其他都是在此基礎(chǔ)上的衍生和延伸。說(shuō)到這里又不得不提你的第三點(diǎn)因素，在人民中不過(guò)這幾年普及？那也可以說(shuō)中國(guó)只有60年的歷史嘛，之前的N千年是不是只因?yàn)槟悴恢谰筒凰隳?？保險(xiǎn)的思想在公元2000多年前就有了，保險(xiǎn)最早是起源于海上保險(xiǎn)，1347年就有第一張海險(xiǎn)保單了，這意味保險(xiǎn)從那時(shí)候就開(kāi)始標(biāo)準(zhǔn)化。即使是“人民生活普及”也不是這幾年的事情。只不過(guò)這幾年你長(zhǎng)大了，賺錢(qián)了，需要考慮資產(chǎn)配置了你才發(fā)現(xiàn)，哦，有保險(xiǎn)啦！

你所說(shuō)的通貨膨脹和戰(zhàn)爭(zhēng)問(wèn)題，和第二條因素一起說(shuō)。這些都是保險(xiǎn)合同約定條款的問(wèn)題，再次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)賣(mài)的就是合同，而上面條款多到想把隔夜飯都吐出來(lái)的程度就是為了精確定義事故風(fēng)險(xiǎn)以匹配之前精算得出的準(zhǔn)確費(fèi)率。而加不加通脹條款、戰(zhàn)爭(zhēng)條款、巨災(zāi)條款等都是和費(fèi)率相關(guān)的，比如說(shuō)你去給你家房子投保，絕對(duì)有“戰(zhàn)爭(zhēng)除外”這一條款，還會(huì)有“洪水、地震除外”條款，除非你加了錢(qián)，第二條可以去掉哦，但也會(huì)有“本協(xié)議中所涉及洪水、地震定義以xxoo為準(zhǔn)”。又比如說(shuō)你買(mǎi)人身險(xiǎn)，通脹條款會(huì)允許你保額與CPI掛鉤浮動(dòng)一定范圍，一般是5%~10%，但這也要增加費(fèi)率，因?yàn)槟阋蟾嗟谋Ｕ?。而你說(shuō)的法律問(wèn)題，通常不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不規(guī)定，而是規(guī)定太多了使用戶迷惑，法律會(huì)在這方面限制，比如告知義務(wù)（確保投保人明白所有條款含義），而保障賠付這方面法律的規(guī)定是和銀行保障取款一樣的，限定準(zhǔn)備金率。

上面說(shuō)了這么多明白了嗎？一分錢(qián)一分貨，你花多少錢(qián)就得多少保障。而我們“人民”為什么對(duì)保險(xiǎn)這么迷茫呢，是因?yàn)槲覀兊慕逃×?，沒(méi)有任何基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)課程，對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)就是存錢(qián)和貸款，對(duì)證券的認(rèn)識(shí)就是炒股，甚至沒(méi)人教什么是股票。對(duì)保險(xiǎn)的抱怨可以打這么一個(gè)比方：一個(gè)人花了-的錢(qián)卻抱怨“為什么我的手機(jī)這么難看，對(duì)面的那個(gè)拿的那什么-HONE也是手機(jī)呢，我可是花了錢(qián)的！賣(mài)手機(jī)騙人，我再也不相信賣(mài)手機(jī)了“╮(╯_╰)╭

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